В мире

Повторим – все просто. Нет, все очень не просто. Об оплате с помощью телефона возникает сразу масса вопросов: нужно ли набирать смс и посылать сообщение на специальный номер? Или оплата производится через инфракрасный порт или Bluetooth? Берется ли комиссия? Все ли сотовые операторы поддерживают эту услугу? А если у меня старая модель телефона? А если у меня стандарт не gsm? А если у меня украли телефон и теперь недоброжелатели потратили все деньги на чипсы у ближайшего торгового автомата? Нужна ли вообще такая форма оплаты для России? Вопросов у операторов автоматов, равно как у пользователей не один десяток. Чтобы как-то разобраться в ситуации по использованию телефона как способа оплаты покупки через вендор, взглянем на зарубежный опыт.

Примечательно то, что за рубежом относительно мобильных кошельков возникает не меньше вопросов, но они преимущественно качества: «где?» и «когда же?», нежели качества «стоит ли?», поскольку уже никто не сомневается, что мобильные платежи завоюют симпатии очень многих потребителей массового рынка товаров и услуг. Ежедневный обозреватель американского вендинг-бизнеса журнал Automatic Merchandiser давно заявил, что технология мобильной оплаты значительно расширяет возможности каждого вендинг-оператора. Это революционный шаг для всей розничной торговли в общем, и для вендинга в частности. Сколько проблем решается сразу – «зажевал купюру», «не выдал сдачу» (со счета снимается точное количество денег), проблемы вандализма и кражи полученных автоматом денег исчезают, что кардинально положительно влияет на имидж отрасли.

Аналогию популярности можно провести с введением в оборот 50 лет назад кредитных карт, как принципиально новой альтернативы наличным деньгам. Первоначально карточки воспринимались как продукт совершенно определенной ниши, излишняя роскошь для основной массы населения – и их было немного. Так было до тех пор, пока глобальные технологии не поставили производство кредиток на поток, и не обеспечили миллионы точек приема платежей с помощью кредиток. Кредитка и пользование ею стало массовым, народным продуктом, столь же массово-используемым сервисом станут и мобильные платежи.

Ведущий мобильный оператор Японии NTT DoCoMo – очень влиятельная структура. Настолько влиятельная, что может позволить себе вводить и рекомендовать новые системы и технологии сверху вниз – так она и сделала в 1999 году, внедрив в массы технологию i-mode - это выдающийся цифровой информационный сервис (полноцветный интернет-сервис для сотовых телефонов, с постоянным соединением с Интернет), который сейчас насчитывает до 50 млн. пользователей в Японии. И хотя i-mode изначально не был задуман как инструмент для мобильных платежей, он успешно заложил основы доверия среди пользователей благодаря своей функциональности.

Итак, заручившись поддержкой населения, DoCoMo, совместно с Sony стали внедрять новые технологии в мобильную связь, и мудрый японский народ с радостью повелся на технические новинки. Бесконтактный чип FeliCa от компании Sony (который изначально использовался как проездная карта в общественном транспорте) внедрятся в мобильные телефоны, что дает пользователю возможность телефоном оплачивать проезд в поезде, театральные билеты, покупки простым «проведением» телефона над или около соответствующего сенсора. Результаты были ошеломительными: за пять первых месяцев действия программы, к концу 2004 года, было продано 1 млн. трубок, оснащенных этим чипом, а еще за год – 10 млн. Покупатели явственно демонстрировали, что готовы и желают использовать преимущества мобильной оплаты услуг и товаров. Владельцы торговых точек постоянно посылают запросы на оснащение их магазинчика/ресторана устройством приема мобильных платежей.

Страна восходящего солнца быстро оценила все потребительские преимущества мобильных кошельков:

- удобство;

- надежность;

- быстрота;

- гигиеничность;

- забавно!

Кстати, прежде чем тратить деньги с телефона, в Японии нужно положить эти деньги на счет (пополнить баланс). Для этого по стране расставлены терминалы по приему денег: усаживаешь телефон в специальный слот, отдаешь терминалу деньги, и они тут же зачисляются на твой мобильный кошелек. Лимит – 50 тыс. иен (около 450 долларов).

В Южной Корее, где на 48 млн. жителей насчитывается более 33 млн. сотовых телефонов, телефон это гораздо больше, чем просто средство общения. Дети получают доступ в Интернет, родители управляют банковскими счетами. Некоторые делают с помощью телефона ставки на спортивные события, покупают билеты в кинотеатры, делают фотографии. Так почему же не сделать телефон полноценным бумажником?

Как верно подмечает Чо Эун-санг, старший менеджер крупнейшего сотового оператора страны Harex Infotech, люди привыкли думать, что кредитная карточка – это прямоугольный кусок пластика. На самом деле информация о кредитном или дебитном счете находится на узкой полоске на задней стороне карты, и эта полоска и содержащаяся в ней информация может быть установлена в любое устройство. Почему бы не поместить ее в телефон? Вместо того чтобы носить пластиковые карточки, пользователь вносит свой пароль в телефон при помощи клавиатуры, направляет на приемное устройство в магазине, нажимает кнопку подтверждения и все. Просто как переключать каналы телевизора пультом дистанционного управления.

Телефон посылает данные кредитки по инфракрасному порту или радиоволнам. Подпись не требуется. Для мелких покупок (в торговом автомате) не требуется даже набирать пароль на телефоне.

Телефонов с опцией помещения в корпус платежного чипа продано в Корее немало. Однако не каждый покупатель стремится перенести свою кредитку в телефон. Причин несколько, и одна из них – не все магазины и рестораны оснащены приемными устройствами. Другая причина – безопасность. Насчет этого специалисты рекомендуют не экономить на трубке и установить в ней функцию идентификации хозяина по отпечатку пальца, тогда никто другой не сможет воспользоваться вашим мобильным кошельком. И как дополнительная страховка – не стоит класть и держать на мобильном счету больше денег, чем можешь позволить себе потерять.

С августа 2005 года крупнейшие города США внедрили систему оплаты уличной парковки через мобильный телефон. Самое остроумное в такой оплате есть то, что за 10 минут до окончания оплаченного времени парковки хозяин машины получает на свой телефон смс-сообщение-напоминание. Вот это сервис!

Забавно то, что в США мобильная оплата началась именно с паркоматов, тогда как в Японии – с продуктовых магазинов и торговых автоматов. Разница в культурах: в Японии – удобство для Человека, в США – удобство для Муниципалитета.

Интересно о перспективах и проблематике мобильной оплаты написано в отчете «An Analysis of the Mobile Payment Problem in Europe» - Анализ возможных проблем мобильных платежей в Европе, 2004 год (www.wi-mobile.org/fileadmin/Papers/MP/uni-augsburg-mobile-15-07.pdf). В частности, здесь объясняется, кто является провайдером сервиса мобильной оплаты.

Провайдером может быть:

1) Оператор сотовой сети. Основная деятельность – обеспечивать мобильную связь.

2) Банк, кредитная компания (провайдер финансовых услуг, собственник кредитных карт, которыми пользуется население). У банков есть доверие клиентов, надежная система безопасности финансовых операций, специалисты, которые отличат мошенничество от законной сделки. Через банки проводятся крупные сделки.

3) Специализированный посредник.

В то время как оператор сотовой связи и кредитная компания могут вводить новую систему платежей на базе уже имеющейся инфраструктуры и клиентуры (то есть вводить новый сервис как опцию, как не основное направление деятельности, а дополнительную возможность), специализированные посредники считают мобильную оплату своим основным видом деятельности, и им приходится «обрастать» инфраструктурой и клиентурой с нуля. Поэтому им намного сложнее выйти на быструю окупаемость и на получение прибыли с нового проекта. В том, что специализированный посредник не является собственностью ни банка, ни мобильного оператора – две стороны. Хорошая сторона в том, что, направляя все усилия и ресурсы именно на развитие технологий мобильной оплаты, такие компании действительно добиваются многого в плане современных технических решений – разрабатывают, тестируют, анализируют, исправляют ошибки, в общем, выполняют роль усиленного конструкторского бюро. Слабая сторона в том, что первые две группы провайдеров не пускают их на рынок, не дают им работать автономно. Чаще всего, эти технологии перекупаются – так, например, было с технологией Paypal: изначально компания-разработчик хотела распространять сервис самостоятельно, но в итоге Paypal был куплен E-Bay, и теперь технология Paypal – это запатентованный вид оплаты E-Bay.

Так что фактически обеспечивают мобильную оплату только мобильные операторы и кредитные организации. И в этом они становятся конкурентами. Однако ни только банки, ни только мобильные операторы в одиночку не смогут внедрить мобильную оплату в массы и сделать ее удобной для всех сегментов рынка без поддержки друг друга. Поэтому, несмотря на то, что Европа уже несколько лет объединена единой валютой, и делается достаточно много локальных попыток вводить мобильную оплату (например, на территории одного университета, завода, района), глобального внедрения ее не произошло. Банки заняли выжидающую позицию, а мобильные операторы не могут обеспечить всего разнообразия банковских операций, необходимых для внедрения нового вида расчетов. Вот и затормозила Европа на вопросе: а собственно почему вдруг покупатели и продавцы товаров и услуг должны пользоваться новым сервисом мобильной оплаты? Традиционных вполне достаточно. Ни один владелец торговой точки не будет оснащать ее системой приема платежей просто потому, что появилась такая новая технология, равно как и большинство европейцев (молодежь и подростков, падких на технические новинки в расчет не берем) не кинутся пользоваться мобильными кошельками просто потому, что они есть, если они ничем не отличаются от использования наличных или кредитки. Для мотивации и тех, и других нужен какой-то особенный стимул, особые преимущества использования именно этой системы. Потребитель не будет использовать телефон для оплаты товаров, если много торговых точек не будут принимать такую оплату, торговая точка не будет устанавливать приемный терминал, если покупатели не будут им пользоваться.

Вот и получается, что Европа ждет, когда сотовики и банкиры договорятся. Это случится только в том случае, если каждая из сторон будет ощущать существенную выгоду их альянса: или путем возможности предлагать клиентам-пользователям мобильной оплаты (гражданам) новые дополнительные услуги, или путем предложения существующих уже услуг более интенсивно.

Как все-таки работает мобильная оплата? Существует несколько технологий. Они успешно работают в разных странах.

1) Эволюция мобильных платежей начиналась с sms-передач.

Набор sms – очень знакомая Российскому пользователю услуга. Наверняка каждый пользователь мобильной связи в нашей стране хотя бы раз посылал смс «по короткому номеру», чтобы получить модный рингтон, картинку или игру – фактически совершал мобильную покупку, когда деньги за «товар» снимались со счета пользователя мобильной связи.

По принципу приема смс работает и первый в России автомат, принимающий оплату по мобильнику. Как сообщается в пресс-релизе, «Компания i-Free первой в России создала торговый автомат, осуществляющий продажи при помощи SMS. Мобильный вендинг позволяет купить продукт в автомате, оплатив покупку не наличными деньгами, а с помощью мобильного телефона. Это инновационная технология розничных продаж: для покупки товара в автомате, оборудованном функционалом мобильного вендинга, не нужны деньги, достаточно только отправить SMS-сообщение с кодом продукта на короткий номер или позвонить на голосовой портал. Такая технология продаж создает безусловные удобства для потребителя: ему уже не нужно заботиться о монетах и купюрах определенного достоинства и даже вообще о том, есть ли у него в настоящий момент наличные деньги.

В нашей стране до настоящего времени не было торговых автоматов с опцией мобильного вендинга. Компания i-Free создала программно-аппаратный комплекс, реализующий функционал мобильного вендинга, и оснастила этим модулем несколько стандартных торговых автоматов, которые в настоящий момент полностью готовы к эксплуатации. Опция мобильного вендинга обеспечивает производителям целый комплекс важнейших преимуществ: дает возможность оптимизировать бизнес-модели, снижать расходы на обслуживание торговых автоматов, осуществлять удаленный аудит, внедрять CRM-системы, позволяющие успешно решать разнообразные маркетинговые задачи» (полный пресс релиз тут: http://www.company.i-free.ru/news/press-releases/1158755978/)

2) Далее, появилась технология голосового режима приема сигнала. Типичный пример – система M-Pay (www.m-pay.com) от компании Ultra (Словения).

Запатентованный процесс оплаты использует звук для передачи информации, необходимой для покупки. Данные передаются используя мобильный телефон. Оплатить с помощью M-Pay можно во всех точках, оснащенных M-Pay терминалами. В настоящее время уже можно покупать товары в торговых автоматах, в скором времени будет возможность покупать товары в магазинах, расплачиваться в такси.

Покупатель легко определит, что торговый автомат оснащен терминалом M-Pay: терминал имеет совершенно определенную форму и размер, и сразу бросается в глаза, если он имеется на корпусе автомата. Если вы его увидели один раз, то легко распознаете на любом другом автомате. Обычно терминал располагается рядом с монетоприемником, или вместо него.

Как использовать M-Pay?

Очень просто:

1) набираете номер M-Pay-центра (номер написан большими цифрами на автомате);

2) определяете сумму (то есть набираете на телефоне, например, 1.00. или 1.25 – в зависимости от стоимости товара, который Вы собираетесь приобрести);

3) следуйте инструкции из центра – поместите свой телефон напротив приемного терминала;

4) когда передача сигнала завешена, нажимайте кнопку выбранного товара на автомате.

Вся процедура занимает 5-10 секунд. Графическая инструкция по использованию терминала имеется на каждом автомате (http://www.m-pay.com/index.php?id=44).

Как работает M-Pay?

Основа работы M-Pay – звуковая (голосовая) передача данных и использование вашего телефона собственно для осуществления передачи голосовых данных от торгового автомата авторизационному центру и назад (во время транзакции человек слышит бипы и пиканье автомата и телефона). Перед каждой покупкой авторизационный центр проверяет работоспособность торгового автомата и вашу платежеспособность. Когда возможность покупки подтверждена, средства списываются с мобильного счета и «помещаются» в автомат, как если бы вы платили наличными. Если Вы оплачиваете услуги мобильной связи в конце месяца по пришедшей квитанции, то мобильные покупки будут входить в ваш телефонный счет в конце месяца.

M-Pay использует голос для передачи данных. Поэтому важно чтобы пользователь поднес телефон близко к платежному терминалу, так, как обычно вы подносите телефон к своему уху, когда говорите. Верхняя часть телефона (динамик) должна располагаться ближе к рисунку «уха» в верхней части терминала. Дотрагиваться телефоном до терминала не нужно. Можно держать его в нескольких сантиметрах. Максимальная дистанция от терминала зависит от типа телефона, окружающих условий (уровень шума, шумовой фон).

M-Pay рассчитан на использование в обычных, каждодневных условиях, и хорошо адаптирован к шумам города, иным помехам. Если Вы можете говорить по телефону в обычных условиях – значит, вы сможете в этих же условиях воспользоваться системой M-Pay.

Если нет GSM сигнала, тогда M-Pay не работает: GSM сигнал необходим для того, чтобы с телефона можно было позвонить, а звонок необходим, чтобы M-Pay терминал связался с авторизационным центром. Поэтому сомнительно, что торговые автоматы с этой системой оплаты будут располагаться в метро.

Пользоваться M-Pay может любой абонент, если его сотовый оператор поддерживает M-Pay сервис, и если этот сервис подключен у данного абонента. Система M-Pay совместима со всеми мобильными телефонами всех операторов. Тесты, проводимые с большинством существующих моделей телефонов, не выявили никаких существенных проблем.

3) Наиболее современная и удобная технология – стандарт беспроводной бесконтактной связи NFC (Near Field Communication), т.е. система «общения в ближней зоне». Устройство, отсылающее информацию (телефон) и устройство, принимающее информацию (расположено на торговом автомате, или в проходной в метро, или на кассе в магазине) находятся в непосредственной близи друг от друга, что позволяет передавать данные по образовавшему каналу связи. Для этого нужно просто поднести телефон к приемнику (или, как говорят – «помахать» телефоном перед устройством). Открывать телефон (если это «раскладушка»), набирать какие-нибудь кнопки, или отправлять смс – ничего этого делать не надо. Просто поднести телефон как он есть к приемному устройству. Процедура занимает секунду-две.

Чтобы ваш телефон мог участвовать в покупке товаров по схеме NFC, он должен поддерживать стандарт NFC. Сегодня это некоторые модели телефонов SONY, Nokia, Philips, Panasonic и др. производителей. К 2008 году более 35% всех мобильных устройств (телефонов, карманных компьютеров, коммуникаторов и т.д.) будут оснащены NFC. Дальше – больше.

В Китае летом текущего года начался интересный эксперимент, целью которого является установление, насколько удобно и актуально оплачивать товары и услуги мобильником. 100 добровольцев-потребителей, абоненты сотового оператора China Mobile в городе Xiamen будут использовать удобство мобильной оплаты NFC, через соответствующе оборудованные телефоны Nokia 3220. Оплачивать телефоном добровольцы будут в транспорте, в ресторанах, в кинотеатрах. Глядя на участников эксперимента, 80% их окружения – родственники, коллеги, знакомые – уже возжелали иметь возможность тоже пользоваться мобильным кошельком. Так что Китай однозначно встал на путь развития и внедрения телефонной оплаты.

Ну и под конец, самые горячие новости мобильных платежей.

Американский вендинг-гигант, компания Кока-кола объявила, что к концу 2008 года все торговые автоматы компании, расположенные в Японии (а их не менее 200 тысяч) будут оснащены устройствами для приема платежей с помощью мобильных телефонов – эта опция, как удобная альтернатива наличным деньгам при каждодневных покупках и оплате услуг очень полюбилась жителям Японии за короткое время. Кроме приема мобильных платежей, все автоматы также будут оснащены бесконтактными картоприемниками.

Теперь каждый японец сможет получить чай, кофе или газировку простым взмахом руки – конечно, если в этой руке есть телефон или карточка. Расплачиваться же придется в конце месяца, когда счет за выпитые напитки будет включен в ежемесячный телефонный счет.

По подсчетам экспертов, компании Кока-кола, как крупному вендинг-оператору, гораздо дешевле обойдется установка подобных устройств на всех автоматах, чем оборудование их монето- и купюроприемниками.